수익을 많이 내는 것도 중요하지만, 덜 뺏기는 게 더 중요합니다.
세금, 재테크의 판을 바꾸는 숨은 변수
많은 사람들이 재테크를 시작할 때 수익률에만 집중합니다. 어떤 종목이 오를까, 어디에 투자해야 돈을 벌 수 있을까, 이런 질문은 너무나 자연스럽죠. 하지만 시간이 지나고 자산이 쌓일수록 실감하게 됩니다. 진짜 중요한 건 ‘얼마를 벌었느냐’가 아니라, ‘얼마가 남았느냐’라는 사실을요.
특히 세금은 우리의 수익을 조용히 갉아먹는 ‘보이지 않는 비용’입니다. 월급에서 떼는 소득세는 물론, 금융소득세, 양도소득세, 증여세까지… 전혀 신경 쓰지 않고 재테크를 하다 보면, 어느 순간 세금폭탄을 맞는 경우도 적지 않죠. 그래서 지금부터는 ‘세금을 덜 내는 재테크 전략’을 제대로 알아두는 것이 중요합니다.
1. 세금 적은 금융상품부터 챙기자
가장 쉬운 절세는 바로 ‘비과세 혜택이 있는 상품’을 먼저 활용하는 것입니다. 대표적인 상품으로는 ISA, 연금저축, IRP 등이 있습니다.
ISA(개인종합자산관리계좌)는 다양한 금융상품을 한 계좌에 담을 수 있고, 일정 한도 내에서 발생하는 이자·배당소득에 대해 비과세 혹은 저율 과세 혜택이 주어집니다. 또한 IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축계좌는 연말정산 시 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 장기적으로 보면 퇴직 후 과세 이연 효과까지 있어 효율적인 노후 준비와 절세가 동시에 가능합니다.
이 외에도 장기 저축성 보험(10년 이상 유지 시 비과세), 청년형 청약통장 등도 특정 조건을 만족하면 세금 부담 없이 자산을 불릴 수 있는 좋은 수단이 됩니다.
2. 부동산, 구조가 절세를 결정한다
부동산은 많은 사람들이 관심을 가지는 재테크 수단이지만, 세금 측면에서 매우 민감한 분야이기도 합니다. 특히 1주택자와 다주택자 사이에는 양도소득세에서 큰 차이가 나기 때문에 보유 전략이나 매도 시점에 따라 세금 부담이 수천만 원까지 달라질 수 있습니다.
먼저 명의부터 고민해봐야 합니다. 부부 공동명의를 통해 양도차익을 분산하면 세금을 줄일 수 있고, 필요하다면 일정 금액을 배우자나 자녀에게 증여해 증여세 면제 한도(10년간 배우자 6천만 원, 자녀 2천만 원)를 활용하는 것도 전략입니다.
또한 장기보유특별공제는 10년 이상 보유 시 양도차익에서 최대 80%까지 공제받을 수 있으므로 짧은 투자보다 장기 보유가 유리할 수 있습니다. 임대사업자 등록, 세대분리, 보유기간 조절 등 다양한 방식으로 구조를 설계해 세금을 줄이는 것이 핵심입니다.
3. 금융소득, 종합과세를 조심하라
주식, 채권, 펀드, 예금 등에서 발생하는 금융소득도 절세 전략이 필요합니다. 특히 금융소득이 연간 2,000만 원을 초과하면 ‘금융소득 종합과세’ 대상이 되는데, 이 경우 다른 소득과 합산되어 최고 49.5%까지 세금이 부과될 수 있습니다.
예를 들어, 고금리 정기예금, 고배당주식, 해외 ETF 등 다양한 상품에서 수익이 발생하면 금액은 크지 않아도 여러 상품이 합쳐져 종합과세 기준을 넘길 수 있습니다. 이를 방지하기 위해서는 금융상품을 분산하거나, 배우자 명의 계좌를 활용해 소득을 나누는 전략이 효과적입니다.
또한 해외 주식이나 ETF의 경우, 국내 상품과 달리 양도차익에 대해 별도로 22% 세율이 적용되므로 손익 통산이나 이월공제 제도를 활용해 세금을 줄일 수 있는 구조를 이해하고 접근하는 것이 중요합니다.
4. 가족과 함께하는 분산 절세 전략
세금은 ‘누가 얼마나 벌었는가’에 따라 달라집니다. 즉, 소득이 높은 한 사람이 모든 투자를 할 경우 세금이 급격히 늘어날 수 있죠. 이럴 때는 가족 단위로 자산과 소득을 분산하는 전략이 매우 효과적입니다.
예를 들어, 성인이 된 자녀에게 일정 금액을 증여한 후 자녀 명의로 장기 투자를 시작하면, 향후 자산이 커졌을 때도 세금 부담이 훨씬 적게 들 수 있습니다. 또한 부부가 각각 연금저축과 IRP를 개설하면 세액공제 혜택을 두 배로 누릴 수 있으므로 가족 단위로 절세 구조를 설계하는 것이 매우 유리합니다.
특히 자녀가 어릴수록 미리미리 자산을 분산해두는 것이 장기적인 증여세 부담을 낮추는 열쇠가 됩니다.
5. 결론: 절세는 선택이 아니라 설계다
많은 사람들이 재테크를 시작하면서 '얼마를 벌까'에만 집중합니다. 하지만 진짜 자산을 지키는 사람들은 '얼마를 안 뺏기느냐'에 더 집중합니다. 세금은 무조건 내야 하는 것이 아니라, ‘합리적으로 줄일 수 있는 영역’입니다.
재테크 전략을 세울 때는 단순히 투자처를 고르는 것에 그치지 말고, 그 투자에 따른 세금이 어떻게 적용되는지를 함께 고민해야 합니다.
소득이 많아질수록, 자산이 커질수록 세금은 반드시 따라옵니다. 그렇다면 지금부터라도 ‘덜 내는 구조’를 설계해보세요. 합법적으로, 효율적으로, 똑똑하게 세금을 줄이는 것이 곧 ‘지키는 재테크’의 시작입니다.